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賠還是不賠?疫情下世界保險業百態

2020年04月24日 『自貢保險網』 作者:   選項:    閱讀次數:734


      一場疫情,打亂了很多人的生活節奏,給各行各業帶來深遠影響。除了國內已成功控制疫情外,新冠病毒在世界范圍內的擴散速度越來越快,迄今為止,全球已有211個國家和地區共174萬人感染,累計死亡病例也超過10萬人。多家華爾街投資機構預測,疫情在今后兩年將給全球經濟增長造成逾5萬億美元損失。保險業作為社會風險的承擔者和管理者,許多險種如營業中斷險、賽事取消險、重大流行病險等面臨巨額賠付,保險公司經營形勢也日漸嚴峻。

  近日,全球保險協會聯合會(GFIA)發布聲明,提醒保險業需警惕強制賠付新冠肺炎所帶來的風險。該聲明稱,目前全球保險業正在制定幫助應對個人、企業和政府面臨最大挑戰的解決方案的同時要注意現金流風險,但若沒有持續穩定的財務狀況,恐難挺過危機。

  面對客戶責任和可能出現流動性風險的兩難選擇下,各國的不同保險公司有著截然不同態度和措施。美國多家險企為客戶返還總額高達10多億美元的保費、新加坡友邦和保誠等宣布承擔新冠肺炎患者的費用,同時也有泰國和英國等國家的部分險企正在考慮停止銷售新冠肺炎有關保險產品,將疫情排除在承保責任之外。

  01

  美國險企返還車險保費超40億美元,

  是否為疫情買單態度不一

  隨著疫情在美國的蔓延,越來越多的州宣布嚴控居民外出,民眾出行頻次大幅度降低,由此帶來的私家車出險理賠率下降。據“慧保天下”統計,目前已有包括州立農業、利寶相互等在內的美國7家險企做出返還保費的決定,退還金額預計將超40億美元。

  其中車險市場份額最大的險企州立農業(State Farm)宣布在3月20日至5月31日間向車險保單持有人返還共計約20億美元的股息。前進保險公司除了為用戶提供總額10億美元的退款外,還提供包括退還4-5月保險費用的20%等其他服務。

  此外,德州互助保險公司宣布,其董事會已投票一致同意提前兩個月分配3.3億美元的股息。


  返還保費當然不是出于慈善。究其原因,UBI產品為美國的主流車險產品,險企可基于車主的駕駛行為、駕駛習慣等來對保費進行彈性調整,多退少補。疫情期間車輛“停駛”成為常態,險企為返還保費本也是理所當然,只是數額之多仍引起廣泛關注。按照人民幣美元1:7匯率計算,此次美國車險返還保費規模約306億元人民幣。據償付能力報告數據顯示,2019年,華安財險保險業務收入累計145億元,粗略計算,美國本次返還的車險保費約等于兩個華安財險的業務量。

  需要注意的是,在險企返還車險保費的同時,在3月初,美國各州曾宣稱要通過立法強制保險公司為新冠肺炎相關索賠買單,但遭到保險行業的堅決抵制,稱此舉可能使該行業破產。國會議員也在就是否需要立法來要求保險公司賠付由疫情引起的停工展開辯論。目前已有新澤西州、馬薩諸塞州和俄亥俄州等已提出相關法案。從最新進展看,雖然3月10日白宮已宣布多家健康險公司承諾為疫情相關責任買單,但在整個行業依然有著不同意見。

  一邊是積極返還保費,一邊是拒絕承保疫情責任,可謂冰火兩重天。與美國情況類似的還有澳大利亞。據Insurance Business消息,澳大利亞托普(Suncrop)保險集團將為超過4萬名客戶退還1720萬美元汽車附加險,另一方面,也存在部分保險公司為了增強應對能力而放緩理賠進度的現象。

  02

  歐洲:安聯安盛放寬理賠條件,英國多家上市險企取消分紅,擬剔除傳染病責任

  在歐洲地區,兩大保險集團安聯和安盛做出了表率。德國安聯集團宣布向客戶退還附加保險費4560萬美元,安盛集團也臨時放寬了對新冠肺炎的理賠條件。但,據英國《金融時報》報道,多家英國險企正在研究相關措施,擬剔除一切與新冠肺炎有關的責任,包括因疫情導致的營業中斷等,以降低承保風險。

  據英國從業者透露,除了新冠肺炎面臨較高賠付的直接原因外,英國保險監管部門要求各家險企提供自己產品信息,以便于評估疫情對保險業的影響和風險評級。

  此外,英國多家上市險企宣布取消分紅計劃。4月8日,據路透社報道,包括英杰華、Direct Line、皇家太陽聯合,以及勞合社保險旗下Hiscox等在內的多家上市保險公司當日宣布取消分紅計劃,總計涉及約12億英鎊。多家公司在公告中稱此舉是聽從英格蘭銀行建議,減少費用支出以集中財力應對疫情可能造成的巨大損耗。此前,歐洲保險和職業養老金管理局(EIOPA)、英國審慎監管局等金融監管機構敦促保險公司在分紅和高管獎金方面要節約開支。

  英國衛生與社會保健部(DHSC)發言人表示:“為降低對企業的影響,我們會將新冠肺炎登記為應報告的疾病,這將幫助企業在由于疫情影響不得不停業的情況下,通過保險尋求賠償。”

  而社會調查顯示,多數英國中小企業投保的營業中斷險,都不包含大流行病的相關責任,僅有少數大型企業投保涵蓋了此項。且英國多家保險公司稱,只有在物理損壞導致營業損失的情況下才進行賠付,而因政府管控導致的中斷則不在理賠范圍。

  03

  亞洲:多國保險業延長保費繳納期限,泰國因賠付過高欲停售新冠保險

  亞洲各國保險業幾乎都采取了延長保費繳納期限或保障期限的措施、擴展產品責任等措施,如印度宣布延長機動車三者險等產品的保障期限新加坡宣布承擔新冠肺炎患者的醫療費用等,在中國香港地區的富通、友邦、保誠等險企也都保險繳納期限延長至90天。


  中國內地保險業在抗疫過程中采取的行動無需贅述,泰國此前因要求入境旅客須持有“保額在10萬美元以上醫療險”得到市場關注。對于國內,泰國保險業監督促進委員會(OIC)要求保險公司降費不超過10%、延長保費交付期限以及放寬保險公司業務標準等措施。截至目前,OIC已授權25家險企為新冠肺炎提供保險,其中20家已經發布相關產品,且已售出超過200萬份。但泰國保險監管機構透露稱,近期已收到多家保險公司停售新冠保險產品的申請,因幾乎每張出險的新冠肺炎保單都達到了保額上限,賠付成本過高引發擔憂。

  在新加坡,政府為新冠肺炎患者提供免費救治,新加坡友邦、保誠等保險公司紛紛表示將根據相關條款和保險計劃來承擔新冠肺炎患者的其他費用。同時,為減緩個人負擔,新加坡壽險協會、新加坡普通保險協會等聯合推出援助措施,其中包括個人可以向保險公司申請延遲達6個月支付人壽和保健保險費用,汽車保險也可以申請分期付款,期間保障依然有效等。

  



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